Aparecer en un fichero de morosos puede ser una situación realmente incómoda, ya que supone un serio problema a la hora de solicitar un préstamo o microcrédito, o cuando queremos financiar nuestras compras. A continuación, respondemos algunas preguntas que puedes tener acerca de estas bases de datos, ahondando en cómo puedes saber si estás en un fichero de morosos y cómo actuar al respecto.
¿Qué es un fichero de morosos?
Un fichero de morosos no es más que un registro en el que se incluyen datos de personas físicas o jurídicas que han incurrido en el impago de sus deudas. Aunque originariamente no era más que una base de datos, actualmente tiene la función de exigir el recobro de deudas a través de la presión.
¿Qué supone estar en un fichero de morosos?
Que nuestros datos figuren en un fichero de morosos se traduce en un impedimento a la hora de solicitar nuevos préstamos o créditos. De tal forma, aparecer en estos ficheros, hace que las entidades acreedoras desconfíen de nosotros. Por ello, los bancos, que tienen acceso a esta información, se negarán a dejarnos dinero si ven que no hemos cumplido con el pago de otras deudas, incluso con otras entidades. Además, también supone que no podamos realizar compras a plazos.
Debes tener en cuenta de que no hay un mínimo de deuda a partir del cual puedes aparecer en estos registros. Siempre que se hable de deuda exigible y que se encuentre vencida (pasados al menos 4 meses) y no satisfecha, puedes figurar en este tipo de ficheros.
¿Qué ficheros de morosidad existen?
El más reconocido de los existentes en España es la Asociación Nacional de Establecimientos de Crédito, o popularmente llamado ASNEF, y que está gestionada por la americana Equifax.
Pero ASNEF no es el único, ya que existen también otros como el RAI, un fichero que depende del Centro de Cooperación Interbancaria, o Badexcug que está en manos de la británica Experian.
¿Cómo puedo saber si estoy en un fichero de morosos?
La mejor manera es dirigirnos a cada una de las plataformas en las que pensamos que podemos aparecer y hacer uso de nuestro derecho de acceso, tal como establece la Ley de Protección de Datos. Allí podremos comprobar si “existimos” en esa base de datos para, a partir de ahí, buscar la vía para desaparecer de ella.
Para acceder a cada plataforma, normalmente se realiza enviando la solicitud por email con un escrito firmado por nosotros, y con el que indicamos que queremos acceder al archivo. Normalmente se requiere adjuntar una fotocopia de nuestro DNI en el mismo email. Otra opción es realizar el procedimiento a través de correo.
En plataformas como ASNEF el acceso a nuestros datos se realiza descargando y rellenando el formulario de la propia plataforma. Este posteriormente se envía a sac@equifax.es con nuestro DNI adjunto.
¿Cómo puedo salir de los ficheros de morosidad?
Desaparecer de estas bases de datos puede ser una tarea difícil, pero aun así cuentas con varias opciones posibles:
- La primera y más evidente es satisfacer el pago de la deuda que nos reclaman. Si lo hacemos directamente estamos acreditando que hemos revertido nuestra situación de insolvencia. Así los bancos pueden volver a confiar en nosotros para futuros préstamos. Tan pronto como se paguen la deuda, debes solicitar que se eliminen tus datos de los ficheros. A partir de aquí estas entidades disponen de un mes para borrar tu ficha.
- Esperar a que pasen los 6 años de plazo máximo fijados por la Ley del que disponen estas entidades para reclamar la deuda. Pasado este tiempo, deberán eliminar tus datos si lo solicitas.
- Acogerte a los derechos ARCO (Acceso, Rectificación, Cancelación y Oposición) en casos donde exista un error con esa deuda, o directamente ya haya pasado el plazo máximo de reclamación de deuda.
- Cancelar datos personales. En casos donde no se haya aplicado correctamente los pasos de recogida de datos fijados por la Ley Orgánica de Protección de Datos se puede llegar a conseguir que eliminen tus datos.
La Ley de la Segunda Oportunidad para eliminar tus deudas
Si tus deudas ascienden a grandes cantidades, puedes optar por la Ley de la Segunda Oportunidad. Esta es un mecanismo de auxilio económico para todos aquellos particulares, autónomos y empresas que se encuentran ahogadas por unas deudas que no pueden seguir pagando regularmente debido a una situación económica delicada.
Este procedimiento contempla la eliminación de parte o la totalidad de deuda mediante dos fases:
Acuerdo extrajudicial de pagos
En esta se negocia con los acreedores a fin de reducir la cantidad de las cuotas pendientes. Esta reducción es posible gracias a la quita de deuda que puede ser en algunos casos superiores al 60%. El resultado es que el deudor acaba pagando cuotas coherentes y totalmente asumibles dada su situación económica. Todas estas condiciones vienen recogidas en un plan de pagos y un calendario con vista a 10 años como máximo. Para llegar a este acuerdo, se necesita la aceptación de la mayoría de acreedores, que suele ser lo más normal. Debemos tener en cuenta que las entidades de crédito se exponen a dejar de cobrar cantidades mayores de deuda si se alcanza la segunda parte.
Exoneración judicial de deudas
En caso de no haber acuerdo extrajudicial, se iniciaría la segunda fase, en la que se perdonan grandes cantidades de deuda por vía judicial. En el proceso se liquida parte o la totalidad del patrimonio del deudor, con el que se va a satisfacer la mayor parte de deuda que sea posible. El resto, se elimina judicialmente a través del Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho.
La Ley de la Segunda Oportunidad es un proceso efectivo con el que poner fin a las deudas. A pesar del gran desconocimiento que existe acerca de esta Ley, cada vez son más los que deciden optar a ella. El objetivo es suprimir para siempre las deudas del pasado. Si quieres saber con más detalle como funciona la Ley de la Segunda Oportunidad, te recomendamos que eches un vistazo a nuestro artículo «¿Cómo funciona la Ley de la Segunda Oportunidad?» de nuestro blog.
Cormeum te ayuda a eliminar tus datos de ASNEF
En Cormeum somos expertos en Derecho Bancario, lo que nos otorga un gran conocimiento sobre este tipo de temas. Nuestros profesionales trabajan en casos repartidos por toda España, poniendo fin a las pesadillas de muchas personas con sus deudas. Nuestros servicios incluyen asesoría total, acompañamiento del cliente, apoyo documental, gestión de llamadas de las entidades de cobro y negociación e interlocución con los acreedores.
Si te estás planteando optar a la Ley de la Segunda Oportunidad, o simplemente necesitas información de cómo quieres dejar de aparecer en los ficheros de morosidad, nuestros abogados están a tu entera disposición. Puedes contactarnos por vía telefónica, llamándonos al 932 71 35 56 o a través del siguiente formulario.
