Cada vez son más las personas que se decantan por hacerse un plan de pensiones con el poder retirarse tranquilamente. Pero ¿sabes todo lo que tienes que saber acerca de los planes de pensiones?
¿Qué son los planes de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto financiero destinado al ahorro con vista a la jubilación. El objetivo de este plan de pensiones es que cuando esta persona se jubile pueda cobrar esta pensión además de la pensión pública y así poder mantener su calidad de vida. Aunque también existen otros supuestos para cobrar este fondo de inversiones, tal como analizaremos más adelante en este artículo.
Desde el punto de vista financiero, un plan de pensiones es un fondo de inversión con ciertas particularidades. Por un lado, hablamos de un producto generalmente ilíquido y traspasable a otros productos financieros del mismo tipo. En los planes financieros intervienen una política de inversión, una entidad gestora y otra depositaria. Y aunque existe mucho desconocimiento, también conlleva una comisión.
¿Cuándo debería hacerme un plan de pensiones?
Esta es la gran pregunta que se plantea todo aquel que contemple esta posibilidad.
Según los expertos la mejor opción es que cuanto antes mejor, por lo que debería ser cuando se accede al mercado laboral. Al final se trata de reunir una cantidad suficiente empleando el menor esfuerzo posible.
Hemos de pensar que la rentabilidad puede jugar a nuestro favor, ayudándonos a generar un mayor ahorro a largo plazo. De este modo en un primer momento, se realizan ingresos reducidos que irán creciendo de forma gradual al tener una mayor capacidad de ahorro.
Por otra parte, ningún plan de pensiones es igual a otro ya que existen de diversos tipos. A continuación te explicamos qué tienes que saber para escoger tu plan de pensiones más adecuado.
¿Plan de renta fija, renta variable o monetario?
La otra gran pregunta acerca de los planes de pensiones. Antes de optar por una opción u otra es necesario entender qué supone cada una de ellas y cómo van a afectar a nuestro dinero.
Existen varias fórmulas. Desde las que apuestan que cuanto más cerca se esté de la jubilación, la política de inversiones debe ser más agresiva para así sacar el máximo partido a la rentabilidad, hasta las más conservadoras que apuestan por hacer ingresos más elevados los primeros años e ir reduciéndolos a medida que se acerca la jubilación.
Algunas fórmulas más recomendables según la edad de la persona son:
- Para los más jóvenes se recomienda invertir un 70% en renta variable (activos en bolsa, planes de pensiones de acciones, fondos de inversión, etc.). El 30% restante en activos de renta fija (letras del tesoro, fondos, bonos y planes de pensiones de renta fija).
- Para personas con edades comprendidas entre 35 y 45, se recomienda un 60% en fijos y un 40% en variables.
- Entre 45 y 55 la balanza se decanta a favor de la renta fija con un 55% respecto al 45% de variable.
- Y para mayores de 55 años que están más cerca de la jubilación 20% en variable y el 80% restante en fija.
¿Pagar al mes o a final de año?
Lo más recomendable es hacerlo mediante cuotas periódicas (mensuales o trimestrales) porque nos permite neutralizar las fluctuaciones del mercado financiero con sus alzas y bajas.
¿Cuándo puedo hacer uso de este plan de pensiones?
Aunque siempre asociamos el plan de pensiones a la jubilación, existen otros supuestos en los que se puede acceder a este y realizar el cobro de nuestro dinero. Estas situaciones son las siguientes:
- La jubilación suele ser el principal motivo, y puede hacerse el rescate de esta cantidad de una vez o cobrarla a plazos.
- Si han pasado 10 años desde el primer ingreso en el plan de pensiones.
- En caso de que el titular del plan de pensiones fallezca, el dinero depositado pasa a sus herederos. Este deberá ser declararlo en el IRPF.
- Si la persona se encuentra en desempleo desde hace más de dos años y ha agotado todas las ayudas públicas.
- Si el titular recibe la condición de invalidez permanente puede acceder a este dinero cobrándose en un único pago o a plazos.
¿Qué debo tener en cuenta para coger un plan de pensiones u otro?
Los factores más importantes que debes tener en consideración antes de seleccionar uno u otro, son: la rentabilidad, las comisiones derivadas, la liquidez que te permite y la fiscalidad.
La rentabilidad
Se debe tener en cuenta cuál va a ser la rentabilidad mínima que proporciona cada plan de pensiones, al margen del riesgo que asume el ahorrador. Por ello es importante comparar qué nos ofrece cada uno de los más de 1000 planes de pensiones que hay en el mercado. El objetivo es que esta rentabilidad sea superior a la inflación que se produce cada año. Esta rentabilidad, por lo tanto, depende en gran medida de la evolución del mercado en el que se está invirtiendo.
Comisiones
Los planes de pensiones tienen una serie de recargos que hay que tener en cuenta a la hora de escoger una u otra opción. Debemos tener en cuenta, tal como hemos dicho anteriormente, participan diversas entidades como la gestora que se encarga de la administración del dinero y cuya comisión depende del patrimonio.
Fiscalidad
Los planes de pensiones son de los pocos productos que permiten la reducción en la base imponible del IRPF en cada aportación, aunque existe un gran desconocimiento acerca de esto. En este sentido, se establece que los primeros 8.000€ anuales que se sumen al plan de pensiones tendrán deducciones fiscales. Aunque, por otra parte, estos tributarán como rentas de trabajo cuando se vaya a rescatar este dinero, lo que repercutirá en el IRPF.
Liquidez
Tal como hemos comentado anteriormente, hay planes de pensiones que pueden ser retirados en según qué circunstancias pero dependerá mucho de las condiciones de cada uno. Algunos permiten más liquidez que otros, aunque la tendencia en los últimos años ha sido flexibilizar el cobro de estos derechos consolidados en la medida de lo posible.
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