Si tienes deudas y estas pasando por dificultades económicas, es posible que estés preguntando cómo hacerlo para amortizar tus deudas sin solicitar un nuevo préstamo.
En este artículo te explicamos algunas pautas de cómo puedes hacerlo.
¿En qué consiste la amortización de la deuda?
En España se utiliza el método francés de amortización, en el que se reembolsa el dinero prestado a través de cuotas mensuales con una cantidad fija pagando una parte de la deuda y otra en relación al interés del crédito. Al principio se realiza el pago de una mayor parte de intereses, y que se va reduciendo con el tiempo.
En ocasiones, se acostumbra a utilizar un dinero ahorrado para rebajar las cuotas y así deber menos. Esto se conoce como amortización anticipada, y supone un ahorro importante en intereses a largo plazo. Si estás dudando si echar mano de tus ahorros para rebajar tus deudas, te recomendamos que visites la entrada “¿Qué hacer primero: ahorrar o pagar deudas?” en nuestro blog.
¿Qué pasa cuando no puedo pagarla?
Eventualmente, nuestra economía puede pasar por momentos difíciles donde empieza a peligrar el poder pagar nuestras deudas. La pérdida de nuestro puesto de trabajo, un negocio que no funciona, gastos inesperados… Un sinfín de situaciones que reducen nuestros ingresos notablemente, y que empujan a muchos a solicitar un nuevo préstamo con el que pagar las deudas más urgentes de una forma rápida. Esta técnica puede ser efectiva, siempre y cuando el préstamo que solicitamos tenga un coste inferior a la deuda que amortizamos, pero no debemos olvidar que esto supone seguir endeudándonos. Por lo tanto, es interesante encontrar antes la fórmula con la que amortizar esa deuda sin solicitar un préstamo.
Entonces ¿cómo puedo pagar mis deudas sin pedir un crédito?
Si te has planteado amortizar tus deudas sin solicitar un préstamo, te recomendamos que sigas los siguientes pasos antes. La vía lógica es seguir con los pagos regulares mientras sea posible. Para ello, lo suyo es buscar una fórmula con la que poder hacer frente a estos gastos reduciendo otros que no sean indispensables para nuestro día a día. Es decir, lo que comúnmente se conoce como ajustarse el cinturón. En este sentido, es importante detectar aquellos gastos que tenemos a final de mes, y priorizar según la importancia que tengan para nuestra subsistencia.
Si, a pesar de hacer esto, sigues teniendo dificultades para pagar las cuotas, puedes buscar la solución en familiares o amigos. Estos te pueden prestar un dinero con el que poder aguantar hasta que pase la tormenta. En caso de no ser posible, la siguiente vía es tener en cuenta todas nuestras deudas, esclarecer qué peso tienen cada una de ellas y cuáles son más fáciles de negociar con nuestros acreedores. De tal modo tendrás que hacerle saber a tu banco las dificultades por las que estás pasando. Ellos, por su parte, te ofrecerán posibles soluciones.
Por ejemplo, hay entidades que en este tipo de situaciones pueden proporcionarte un adelanto de tu sueldo si lo solicitas. Esto puede prolongarse hasta tres meses. También tienes la opción de pedir un aplazamiento del pago de las cuotas y poder ganar algo de tiempo extra hasta que se estabilice tu situación económica. Otras opciones posibles son la reunificación (o refinanciación) de la deuda o a través de la reestructuración.
¿Y si mi situación financiera no mejora a corto plazo?
En situaciones extremas, cuando nuestra economía no se recupera rápidamente, es necesario buscar vías que nos proporcionen una solución inmediata. El objetivo es conseguir liquidez y deshacernos de las deudas. Una de las vías es la Ley de la Segunda Oportunidad, que nos permite amortizar nuestras deudas sin tener que llegar a solicitar ningún préstamo.
El mecanismo de la Ley de la Segunda Oportunidad (BOE, Ley 25/2015) fue impulsado por la Unión Europea y que está vigente en España desde 2015. Esta Ley va dirigida a particulares, autónomos y empresas que se encuentran en un estado de insolvencia. La falta de liquidez originada por la falta de empleo o debido a proyectos empresariales fallidos, les impide seguir realizando los pagos de sus deudas con la frecuencia normal. Esto supone la acumulación de grandes cantidades de deuda a las que no pueden hacer frente.
¿Cómo funciona la Ley de la Segunda Oportunidad?
La Ley de la Segunda Oportunidad plantea a través de su procedimiento que deudor y acreedores adopten un nuevo plan de pagos y un calendario donde se incluyan quitas y esperas. Esto supone la reducción de la deuda de hasta un 50%, y la fijación de una nueva periodicidad de los pagos adaptada a las necesidades del deudor. El resto de deuda se continúa pagando en cuotas reducidas y adaptadas a los ingresos del deudor.
Si no se llega a ningún acuerdo, el deudor puede solicitar, por vía judicial, la cancelación de sus deudas a través del Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (178 bis, Ley 22/2003, LC). De esta forma, actuando de buena fe y habiendo liquidado su patrimonio a favor de los acreedores para satisfacer la mayor parte de deuda posible, el deudor queda exonerado de toda aquella deuda que no haya podido pagar. Dicho de otra forma, tras este proceso, el deudor no debe seguir pagando las deudas que no haya cubierto con la venta de sus bienes.
Cormeum, expertos en Derecho Bancario
El bufete de Cormeum está formado por abogados especialistas en Derecho Bancario, Penal, Civil y Administrativo. Nuestra especialización en cada materia nos permite obtener los mejores resultados en nuestros casos.
Desde la aparición de la Ley de la Segunda Oportunidad hemos conseguido que cientos de personas hayan podido acogerse con éxito a esta ley. Y muchos de ellos han logrado la solución que necesitaban eliminando sus deudas.
Nuestra función no solo se limita a asesorar al cliente, sino también a defender sus intereses ante los acreedores. También gestionamos todas aquellas llamadas que el deudor reciba por parte de las entidades de cobro. Con Cormeum dejarás tu caso en las mejores manos, para que logres volver a empezar de cero. Con esta ley quedarás libre de las deudas del pasado.
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